19 июля 2026 года состоится официальный запуск единой системы межбанковских QR-платежей. Это один из наиболее ожидаемых проектов на рынке безналичных расчетов, который должен упростить оплату товаров и услуг, усилить конкуренцию между банками и сделать платежную инфраструктуру более универсальной. Однако говорить о полноценной работе системы пока преждевременно: для проведения оплаты по единому QR к платформе должны быть подключены как банк покупателя, так и банк продавца.

По мнению эксперта Qazaq Expert Club, финансиста, кандидата экономических наук Айгерим Ильясовой, запуск единого QR является важным этапом развития финансового рынка Казахстана, однако его реальная эффективность будет зависеть не столько от даты официального запуска, сколько от того, насколько быстро банки смогут интегрироваться в новую систему.

Национальный банк уже сообщил, что подключение банков будет происходить поэтапно. Поэтому в первые недели после запуска доступность сервиса может различаться в зависимости от того, услугами какого банка пользуются покупатель и торговая точка.

Сегодня два крупнейших банка – Halyk Bank и Kaspi – контролируют около 80% рынка безналичных платежей. При этом, по оценкам Bloomberg, на долю Kaspi приходится порядка 70% всех QR-платежей. В этих условиях внедрение единого QR потенциально способно изменить конкурентную среду и предоставить дополнительные возможности средним и небольшим банкам.

Покупатели

Главным преимуществом новой системы для клиентов должна стать универсальность оплаты. Покупателю больше не придется искать терминал определенного банка или переводить деньги по номеру телефона. Достаточно открыть мобильное приложение своего банка, отсканировать QR-код продавца и подтвердить операцию.

Если к системе подключатся все крупные банки, клиенты смогут свободнее выбирать финансовые организации, ориентируясь на качество обслуживания, стоимость услуг и дополнительные сервисы, а не на распространенность банковской инфраструктуры.

По словам Айгерим Ильясовой, единый QR снижает зависимость пользователей от отдельных банковских экосистем и создает более комфортные условия для использования различных банковских продуктов.

Продавцы

Для бизнеса вопрос внедрения единого QR тесно связан с расходами на эквайринг. Именно торговые точки оплачивают банковскую комиссию за прием безналичных платежей, которая сегодня составляет около 1% от суммы покупки.

Для небольших магазинов даже такой размер комиссии является существенной статьей затрат. Возможности компенсировать эти расходы повышением цен ограничены уровнем платежеспособного спроса, конкуренцией, государственным регулированием социально значимых товаров и условиями поставщиков.

Например, наценка на табачные изделия составляет около 10% от закупочной стоимости, что соответствует валовой марже примерно 9% от оборота. Средняя торговая наценка небольшого магазина может составлять около 15% к закупочной цене, или примерно 13% от цены продажи.

Из этой суммы около 4% оборота направляется на оплату труда персонала, около 3% — на налоги, еще порядка 1% — на оплату банковской комиссии за эквайринг. Оставшиеся средства должны покрывать аренду помещения, коммунальные расходы, логистику, закупку оборудования и обеспечивать прибыль предпринимателя.

По мнению эксперта, усиление конкуренции между банками после внедрения единого QR со временем может привести к снижению стоимости эквайринга, что станет одним из главных преимуществ реформы для малого и среднего бизнеса.

Банки

Наиболее заметные изменения новая система может принести именно банковскому сектору.

Крупнейшие участники рынка объективно не заинтересованы в перераспределении платежного трафика и снижении собственной доли рынка. Поэтому именно подключение ведущих банков станет определяющим фактором успешности проекта.

В то же время единый QR способен значительно расширить возможности для средних и небольших банков. Теперь они смогут конкурировать не масштабом собственной сети QR-кодов, а качеством мобильных приложений, уровнем клиентского сервиса, условиями обслуживания и инновационными продуктами.

При этом сохраняется вопрос согласования комиссий между банками. Затраты финансовых организаций на проведение платежей отличаются, поэтому поиск баланса между интересами участников рынка станет одной из ключевых задач в период внедрения новой системы.

Национальный банк

Инициатором создания единой системы межбанковских QR-платежей выступил Национальный банк Казахстана. Основными целями проекта являются развитие конкуренции, повышение доступности безналичных расчетов и укрепление национальной платежной инфраструктуры.

На регулятора также возлагаются задачи по обеспечению надежности системы, защите пользователей от мошенничества, регулированию обмена клиентскими данными и развитию механизмов мониторинга подозрительных операций.

Как отмечает Айгерим Ильясова, запуск единого QR создает более равные условия для всех участников финансового рынка, однако формального подключения банков недостаточно.

«Главная задача сегодня — не просто запустить систему, а обеспечить ее полноценную работу. Пока банк покупателя и банк продавца не подключены одновременно, единый QR не сможет выполнять свою основную функцию — сделать оплату действительно универсальной независимо от банка обслуживания», — считает эксперт.

Что дальше

Первые месяцы после запуска станут периодом адаптации как для банков, так и для бизнеса. По мере подключения новых участников возможности системы будут расширяться, а ее преимущества станут заметнее для пользователей.

Если проект будет реализован в полном объеме, единый QR сможет стать важным шагом к формированию более конкурентного рынка платежных услуг, где банки будут бороться за клиентов качеством сервисов, а не масштабом собственной инфраструктуры. В долгосрочной перспективе это может принести выгоду всем участникам рынка — покупателям, предпринимателям, банкам и государству.