Кредитами активно пользуются люди во всем мире, и Казахстан – не исключение. Для многих заем – это возможность приобрести жилье, автомобиль или решить другие крупные финансовые задачи. Однако в условиях экономической неопределенности и высокой стоимости кредитов сегодня подходить к заемным средствам стоит особенно взвешенно.

По словам финансиста, кандидата экономических наук, эксперта Qazaq Expert Club Айгерим Ильясовой, главный вопрос заключается не в том, брать кредит или нет, а в том, на что именно он оформляется и на каких условиях.

«Кредиты можно условно отнести к «хорошим», которые можно смело брать, – комментирует Ильясова, – и «плохим», которых следует избегать, а если взяли, то погасить досрочно как можно быстрее».

Так, по ее словам, к числу наиболее рискованных относятся кредиты на товары, которые быстро дешевеют и требуют постоянных расходов, займы на демонстрацию высокого уровня жизни, инвестиции в ценные бумаги за счет заемных средств, валютные кредиты при отсутствии доходов в иностранной валюте, а также кредиты из сомнительных источников».

«Давайте рассмотрим на примере автокредита. Пока он погашается, машина обычно теряет в цене, при этом требует постоянных расходов на топливо, техническое обслуживание, страхование и ремонт. Поэтому покупать автомобиль в кредит только для личного пользования далеко не всегда экономически оправданно», – поясняет финансист.

Отдельной проблемой эксперт называет кредиты, оформленные ради поддержания определенного уровня потребления.

«Грандиозный той, дорогой смартфон, отпуск ради красивых фотографий в социальных сетях – подобные расходы нередко финансируются за счет беззалоговых потребительских кредитов с высокими процентными ставками. Именно такие займы чаще всего становятся причиной высокой долговой нагрузки. Постепенно обществу важно уходить от привычки жить в кредит ради статуса и ориентироваться прежде всего на собственные финансовые возможности», – считает Айгерим Ильясова.

Некоторые кредиты на первый взгляд кажутся направленными на выгодные цели, но, если копнуть глубже, могут только увеличить расходы. Например, предпродажный ремонт квартиры на заемные средства следует тщательно просчитать. Увеличит ли ремонт продажную стоимость на размер потраченной суммы?

Повысится ли ликвидность квартиры соразмерно затратам? Если состояние квартиры служит серьезным препятствием для ее продажи, имеет смысл сделать ремонт только в минимально необходимых объемах, так как большие траты обычно не окупаются, тем более с учетом процентов по кредиту.

По ее мнению, не менее рискованно использовать заемные средства для инвестиций.

«Инвестиции в ценные бумаги всегда связаны с риском, особенно если речь идет о краткосрочном горизонте. Поэтому инвестировать следует только собственные накопления, а не кредитные деньги», — говорит эксперт.

Кроме того, с осторожностью она рекомендует относиться и к валютным кредитам.

«Такие займы могут быть оправданы только тогда, когда человек получает доход в той же валюте. Если доходы номинированы в тенге, рост курса доллара автоматически увеличивает долговую нагрузку», – объясняет финансист.

Следует учесть, что не каждая рассрочка является беспроцентной. В мобильных приложениях банков к рассрочке зачастую относят потребительские товарные кредиты. Чтобы узнать, накручиваются ли проценты на рассрочку, надо просто сравнить цену товара при разных условиях оплаты: при полной немедленной оплате и при разных сроках рассрочки. Если цена увеличивается, значит, к цене товара банк добавляет проценты за товарный кредит.

Также эксперт советует избегать кредитов из сомнительных источников: на непроверенных интернет-сайтах, в уличных пунктах или у нелегальных кредиторов. По ее словам, обращаться за займами следует только в банки и лицензированные микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка.

Какие тогда кредиты относятся к «хорошим»? Айгерим Ильясова отмечает, что существуют займы, которые при грамотном расчете могут быть финансово оправданными.

«Это прежде всего займы на приобретение активов, которые способны приносить доход или снижать постоянные расходы семьи, а также кредиты по льготным государственным программам. Например, автокредит может быть выгодным, если автомобиль используется для ведения бизнеса и генерирования дохода: грузоперевозок, доставки или других видов коммерческой деятельности», – отмечает эксперт.

По ее мнению, аналогичный подход применим и к ипотеке.

«Если значительная часть семейного бюджета ежемесячно уходит на аренду жилья, покупка собственной квартиры в ипотеку может оказаться более рациональным решением.

Особенно если недвижимость приобретается по цене ниже рыночной и имеет потенциал роста стоимости.

Отдельно стоит отметить программы Отбасы Банка. Например, жилищный заем с первоначальным взносом 50% и сроком накопления более трех лет предусматривает ставку всего 5% годовых», – говорит Айгерим Ильясова.

В завершение эксперт подчеркивает, что кредит всегда должен быть результатом холодного расчета.

«Любой заем – это долгосрочное финансовое обязательство, чаще всего долгосрочное. Поэтому перед его оформлением важно оценить не только свои текущие доходы, но и устойчивость финансового положения в будущем. В любом случае человек должен быть уверен, что имеет стабильный доход и сможет вовремя платить по графику», – резюмирует финансист.