На данный момент активно идет цифровизация всех отраслей в обществе. Казахстан лидирует по цифровизации в Средней Азии. По поручению главы государства налажена цифровизация и в финансовой сфере. О том, что именно делается, прокомментировала финансист, экономист Венера Жаналина.
- Как цифровизация меняет систему управления банками второго уровня?
Цифровизация меняет прежде всего саму логику управления банком. В традиционной модели подразделения кредитования, рисков, информационных технологий, продаж, комплаенса и безопасности могли работать относительно обособленно. В цифровом банке такая изолированность становится неэффективной.
Разработка нового банковского продукта требует совместной работы:
бизнес-подразделений;
разработчиков и IT-архитекторов;
специалистов по данным;
риск-менеджеров;
комплаенс-службы;
юридического подразделения;
информационной безопасности;
специалистов по клиентскому опыту.
Например, запуск цифрового кредита - это уже не только решение кредитного подразделения. Необходимо одновременно настроить дистанционную идентификацию, скоринговую модель, антифрод-контроль, защиту персональных данных, электронное подписание документов, клиентский интерфейс и последующий мониторинг задолженности.
В результате банки переходят от управления отдельными функциями к управлению клиентскими продуктами и сквозными процессами. Распространяются продуктовые команды, Agile-подходы, автоматизированные рабочие процессы и аналитические панели, позволяющие отслеживать результаты практически в режиме реального времени.
Цифровизация также расширяет ответственность совета директоров и правления. Руководство банка должно контролировать не только капитал, ликвидность, кредитный риск и прибыльность, но и:
устойчивость цифровых сервисов;
качество и происхождение данных;
киберриски;
риски моделей искусственного интеллекта;
зависимость от внешних IT-провайдеров;
непрерывность деятельности;
защиту прав клиентов в цифровой среде.
Таким образом, современный банк - это уже не просто финансовая организация, использующая информационные технологии. Это финансово-технологическая организация, в которой данные, алгоритмы и цифровая инфраструктура становятся полноценными объектами корпоративного управления.
- Какие цифровые технологии наиболее активно внедряют БВУ?
Банки второго уровня Казахстана наиболее активно развивают следующие технологии:
мобильный и интернет-банкинг;
дистанционное открытие счетов;
биометрическую идентификацию;
QR-платежи и мгновенные переводы;
искусственный интеллект и машинное обучение;
Big Data и предиктивную аналитику;
антифрод-системы;
роботизацию процессов;
электронный документооборот;
распознавание и обработку документов;
Open API и Open Banking;
облачные технологии;
RegTech-решения для автоматизации регуляторного контроля.
Особое значение имеет развитие Open Banking (Система открытого банкинга). Его принцип заключается в том, что клиент с собственного согласия может предоставить одному банку или финансовому сервису доступ к информации о счетах в других банках. Это создаёт условия для объединения финансовой информации, более точного анализа доходов и расходов и появления новых персонализированных продуктов.
В Казахстане пилотный сценарий Open Banking был реализован с участием пяти банков второго уровня. По состоянию на 2026 год через Open Banking доступны стандартизированные API для получения информации о счетах, остатках и транзакциях клиентов, к которым могут подключаться другие банки. В 2026 году предусмотрено дальнейшее расширение системы за счёт открытых данных о банковских продуктах, банкоматах, отделениях и страховых услугах. При этом актуальное количество банков, завершивших техническое подключение, публично не раскрывается.
Развитие технологий внутри сектора при этом неоднородно. Казахстанские банки используют разные стратегии цифровизации.
Kaspi.kz представляет экосистемную модель. В её основе находятся два взаимосвязанных приложения: Kaspi.kz Super App для потребителей и Kaspi Pay для предпринимателей и торговых организаций. Банковские услуги в этой модели интегрированы с платежами, торговлей и повседневными потребительскими операциями.
Halyk Bank развивает универсальную омниканальную модель. Банк сочетает Halyk Super App для физических лиц, Onlinebank для бизнеса и развитую сеть физического обслуживания. По состоянию на 2026 год банк указывал наличие 530 отделений и точек обслуживания в Казахстане. Стратегия Halyk на 2025–2027 годы предусматривает дальнейшее развитие экосистемы, цифровых инноваций и персонализации на основе искусственного интеллекта.
Bereke Bank можно рассматривать как пример цифровой модернизации традиционного банка. Он развивает мобильные приложения для физических лиц и бизнеса, внедряет голосовых и текстовых ботов, речевую аналитику и голосовую биометрию. При этом банк продолжает работать через филиалы и отделения, то есть цифровые каналы пока не полностью заменяют физическую инфраструктуру.
Следовательно, цифровизация не приводит все банки к одной модели. Одни строят экосистемы, другие сохраняют универсальный банковский формат, третьи модернизируют традиционную инфраструктуру и постепенно переводят отдельные процессы в цифровые каналы.
- Как искусственный интеллект используется в управлении банковскими процессами и обслуживании клиентов?
Искусственный интеллект применяется в банковской деятельности по нескольким основным направлениям.
Обслуживание клиентов
Чат-боты и голосовые помощники отвечают на типовые вопросы, помогают проводить операции, классифицируют обращения и направляют сложные запросы операторам.
Например, AI-помощник Отбасы банка работает на казахском и русском языках и обрабатывает клиентские обращения с заявленной точностью свыше 90%.
Bereke Bank использует голосовых и текстовых ботов, речевую аналитику и голосовую биометрию. Речевая аналитика позволяет изучать содержание звонков и выявлять причины недовольства клиентов, а биометрия - идентифицировать клиента без необходимости запоминать кодовые слова.
Кредитный скоринг
Алгоритмы анализируют кредитную историю, доходы, долговую нагрузку, транзакционное поведение и другие параметры. Это ускоряет рассмотрение заявки и позволяет более точно оценивать вероятность дефолта.
Однако автоматизированный скоринг создаёт и новые риски. Если исходные данные содержат ошибки либо модель построена на некорректных допущениях, банк может быстро принять неправильное решение. Поэтому отказ в кредите не должен превращаться в полностью непрозрачное алгоритмическое действие.
Выявление мошенничества
Модели машинного обучения позволяют выявлять нетипичные операции, аномальные переводы, подозрительные устройства, необычные изменения поведения клиента и возможные дропперские счета.
Преимущество ИИ заключается в возможности анализировать значительно большее количество факторов, чем при традиционном контроле по фиксированным правилам. Но окончательное решение о блокировке операции должно учитывать вероятность ложного срабатывания и последствия для добросовестного клиента.
Анализ документов и внутренних процессов
Искусственный интеллект применяется для:
распознавания документов;
проверки комплектности файлов;
классификации договоров;
подготовки аналитических справок;
поиска информации во внутренних базах;
выявления ошибок;
автоматизации регуляторной отчётности;
поддержки сотрудников контакт-центров и операционных подразделений.
Персонализация
На основании транзакционной истории банк может прогнозировать потребности клиента, вероятность его ухода, возникновение просрочки или интерес к определённому продукту.
При этом персонализация должна иметь разумные границы. Она не должна превращаться в использование информационного преимущества банка для навязывания кредита человеку, который демонстрирует признаки финансовой уязвимости.
- Какие преимущества цифровизация даёт банкам и клиентам?
Для банков цифровизация означает прежде всего повышение операционной эффективности. Автоматизация позволяет:
сократить ручную обработку операций;
уменьшить количество технических ошибок;
ускорить обслуживание;
снизить себестоимость стандартных операций;
обслуживать больше клиентов без пропорционального расширения штата;
быстрее выводить продукты на рынок;
улучшать оценку кредитных и операционных рисков;
контролировать процессы в режиме, близком к реальному времени.
Для клиентов основные преимущества заключаются в круглосуточном доступе к услугам, сокращении бумажных процедур и возможности проводить платежи, получать справки, открывать счета и оформлять отдельные продукты без посещения отделения.
Особенно большое значение дистанционное обслуживание имеет для Казахстана с его огромной территорией и удалённостью многих населённых пунктов от областных и районных центров.
Однако цифровизация может быть выгодна банку, но не всегда одинаково удобна всем категориям клиентов. Закрытие отделений действительно снижает операционные расходы, но может одновременно ухудшать доступ к услугам для пожилых граждан, людей с инвалидностью, жителей удалённых аулов и клиентов с недостаточной цифровой грамотностью.
Поэтому оценивать цифровизацию только по снижению затрат и росту количества онлайн-операций неправильно. Необходимо также учитывать доступность услуг, число клиентских жалоб, частоту ошибочных блокировок, результаты обслуживания уязвимых групп и возможность получить помощь через альтернативный канал.
- С какими вызовами сталкиваются БВУ при цифровой трансформации?
Одним из основных препятствий остаётся устаревшая и фрагментированная IT-архитектура. В банках могут одновременно работать старые учётные системы, новые мобильные платформы, отдельные скоринговые решения, CRM, антифрод-модули и базы данных, которые недостаточно интегрированы между собой.
Это создаёт риск:
дублирования информации;
расхождений между системами;
задержки обновления данных;
ошибок при передаче информации;
зависимости от ручных корректировок;
увеличения стоимости сопровождения IT-инфраструктуры.
Второй вызов - качество данных. Искусственный интеллект не исправляет автоматически недостатки исходной информации. Если данные неполные, несопоставимые или устаревшие, цифровая модель может только ускорить распространение ошибки.
Третий вызов - дефицит кадров. Банкам нужны специалисты, которые одновременно понимают банковские процессы, аналитику данных, кибербезопасность, архитектуру систем и регуляторные требования. При этом внедрение технологии без изменения компетенций сотрудников часто приводит к тому, что новый инструмент используется как дополнение к старому ручному процессу, а не заменяет его.
К другим проблемам относятся:
высокая стоимость модернизации;
зависимость от внешних поставщиков программного обеспечения;
сложность перехода с устаревших систем;
сопротивление сотрудников изменениям;
необходимость объяснять решения алгоритмов;
защита персональных данных;
риск технологической концентрации;
обеспечение непрерывности цифровых сервисов.
Цифровое неравенство как отдельный социальный вызов
Для Казахстана принципиально важно учитывать территориальное и возрастное цифровое неравенство.
Подключение сельских территорий продолжается: в 2026 году было завершено подключение 504 сельских населённых пунктов к спутниковому интернету. Одновременно государственные программы предусматривают дальнейшее строительство оптоволоконных сетей и расширение высокоскоростного доступа в сёлах до 2027 года. Это показывает, что проблема инфраструктурной доступности ещё не устранена полностью.
Даже формальное наличие интернета не всегда означает возможность полноценно пользоваться банковскими приложениями. Связь может быть нестабильной, мобильный трафик - дорогим, а устройство клиента - недостаточно современным для биометрической идентификации или обновлённого приложения.
Отдельная группа риска - пожилые граждане. Они могут испытывать трудности с интерфейсом, паролями, подтверждением операций и распознаванием мошеннических звонков. АРРФР отдельно публикует рекомендации по защите пожилых людей от схем, в которых преступники представляются сотрудниками банка и убеждают установить сторонние приложения либо перевести деньги на «безопасный счёт».
Поэтому социально ответственная цифровизация предполагает гибридную модель:
сохранение физического обслуживания там, где оно социально необходимо;
доступный телефонный контакт-центр с участием человека;
простые интерфейсы и крупный шрифт;
приложения, устойчивые к слабому интернет-соединению;
обслуживание на казахском и русском языках;
мобильные или выездные банковские сервисы;
альтернативные способы идентификации;
обучение пожилых клиентов;
специальные процедуры защиты уязвимых клиентов от мошенничества.
Цифровая зрелость банка должна измеряться не только тем, сколько клиентов он перевёл в приложение, но и тем, не остались ли отдельные группы населения фактически исключёнными из финансового обслуживания.
